中小银行2022年最新发展战略

来源:：互联网 2022年04月04日 21:19

储蓄银行、商业银行和信用社是德国银行住房贷款市场的三极，也可称为三支柱。2018年10月底，储蓄银行、中小银行商业银行和信用社的住房贷款份额分别为32.1%、24.7%和23.8%。中小银行建房互助协会、按揭银行、政策性银行和州立银行在德国住房贷款市场中处于补充地位。2019年10月底，除建房互助协会的份额达到10%外，按揭银行、政策性银行和州立银行份额均在4%以下。此外，三支柱的占比不断提升，住房贷款市场集中化趋势明显。2019年10月底，储蓄银行、中小银行商业银行和信用社占住房贷款市场比重为80.6%，分别较2008年10月和2000年10月高出10.4个和16.4个百分点。银行住房贷款市场包括住房抵押贷款市场和非抵押类住房贷款市场，两者比例大致为8∶2。[插图]抵押贷款市场和非抵押类住房贷款市场结构均与住房贷款市场结构类似。

德国银行住房贷款市场由中小银行主导。储蓄银行、信用社以及商业银行中的区域性银行均为中小银行。2019年10月底，区域性商业银行住房贷款余额为1 311亿欧元，占银行住房贷款市场的份额为8.9%。储蓄银行、信用社和区域性商业银行份额合计为65.6%；大银行份额仅为15.6%。这一结构与中国大型银行占主导的住房贷款市场结构恰恰相反。2015—2019年，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行等六大国有银行个人住房贷款余额占全行业个人住房贷款余额的比重均在70%以上，分别达到79.9%、76.3%、75.1%、73.7%和71.2%，[插图]中小银行占比不足30%。

政府参与度低德国给人的印象是政府发挥作用的空间较大。但在住房金融市场上，德国政府的参与度却很低，远远低于美国和许多其他欧洲国家。首先，中小银行具有政策性功能的住房金融机构所占份额较小。在德国，政策性银行如德国复兴信贷银行，也提供政策性功能的住房贷款，但在整个住房贷款市场中的份额较小。2017年7月以来，中小银行政策性银行住房贷款占全部住房贷款余额比重已不足4%；近50年来的平均值则仅为3.3%（见图6.7）。即便考虑公共银行性质的建房互助协会[插图]后，具有政策性功能的住房金融机构的份额也仅为7%左右。

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